五年的银行生涯
这个招聘过程我还历历在目，真所谓过五关斩六将，我终于拿着了银行的offer。可我还没来得及兴高采烈地庆祝，毕业答辩前，就被行里以人手不足紧需实习生为由给整进去开始了实习生涯。这实习一开始，我热情十足，就想着没学过这个行业的东西，趁实习期间多多学习好好表现，今后可以分一个好岗位还能尽快上手。于是乎，我就天真地尽全力去工作。 可实习实习，我就开始体会到什么叫做“高产金融狗”了。带我的人是个资深客户经理，从业超过8年，经验十足。但他超级忙，根本没时间。让我自学了两天授信调查报告以后，就开始让我着手开写。就这样，我从两眼一抹黑的小白摇身一变，直接变成了专业码字员。反正调查结论是他们出，我只需要把他们的结论码成字就好。渐渐地我逐渐开始负责分析下行业现状以及征信信息。一周之后，我就被全权委托写报告了。 于是乎，我每天都有写不完的报告，分析不完的数据，还没有正式开始工作就开始有加班到11点的经历。 加班还好。最怕就是白天码字码到吐，然后晚上喝酒喝到吐。 关于喝酒这个事情，我还是打心眼里抗拒的。我觉得我擅长做点技术cao作工种。那种莫名其妙的应酬只会让我觉得尴尬，不知道在席上我是该说话还是不该说话。本来想在默默地在在那里发挥着嘴的吃饭功能，却又会被人莫名其妙地推到前方。该陪笑陪笑，该陪酒陪酒。 主要是我的酒量不仅仅只是有限，而是其高度根本就是和地板同一水平。所以，每逢遇到这种事，我就想着找点理由来拒绝。当我把红白喜事、龙体欠安、恰逢周期等有的没的的理由用尽的时候，就必须得兴高采烈地进入战斗中，即便我内心深处依旧抱着一条死狗被拖着前行的状态，万般无奈但又十分深刻地演绎着什么叫做逼良为娼。 谁说我们不是乙方呢？每次和客户们做完了业务，或者是想做他们的业务就还真少不了这些让人烦躁不堪的应酬。 在第一次喝酒喝到叫120之后，我的实习也终于告了一个段落。回归校园，用了一个月的时间将论文写完、上交、答辩。 论文答辩得异常顺利，顺利得让我有了种错觉，在这负重前行的五年里，我终于开始转运了。至少那个莫名其妙地压在我身上的包袱在逐渐变轻，我也终于可以不太费力地深吸一口气，然后把身体里压抑已久的浊气代谢出来了一些。 在身心放松的同时，我也充分的意识到我的学生时代已经余额不足。这最绚烂的时光，虽然后半段过的异常崩溃，但终究是无法再追回，也无法再充值了。 也许是处女座真的过分现实，给我的学生时代开了追悼会之后我并没有缅怀多久，就全身心地投入到银行争分夺秒的工作中了。 我前脚刚踏进银行，就充分地意识到了，什么是在这里没有女人和男人的区别，只有汉子和牲口的区别。用现在很时兴的话说，我们简直是挣着卖白菜的钱，cao着卖白粉的心。我每天过手几千万上下，可一毛钱都不关我的事。但是点错了一分钱，我都是要自掏腰包赔偿的。 什么叫风险越大收益越大，完全就是个童话。每天干的活都是自相矛盾的。没有贷款就没有业绩，没有业绩就没有饭吃，于是你就开始拼命地拉贷款。过五关斩六将，终于忽悠了一个像模像样的公司在你这里做一笔贷款。这时就开始纠结怎么能让审批通过呢。 为了审批一笔贷款，我感觉我们得跑断了腿地调查，感觉恁是能把一个老板祖宗三辈都翻出来查过才能放心。 回想自己当时舌灿莲花地劝说客户给自己机会服务的苟且样，结合起现在对客户每句话都充满着防贼般的猜疑，我还真的快精神分裂了。 再费尽九牛二虎之力，贷款审批通过了，终于迎来了发放贷款的收获时刻。可欢欣雀跃根本就是片刻的欢愉，因为贷款发放了以后，你还得天天盯着，生怕贷款企业经营一有不善就不能还款，不能还款就意味着我得下岗清收了。 这清收并不可怕，只要遵循程序在规定的时间完成规定的动作就好。可清收潜在的最大风险就是之前所有的业绩和职位都会因为一单不良而全部烟消云散。而且，这种烟消云散还是不可逆的。 人吃五谷杂粮都会头疼脑热，更何况经营企业。不用说经济下行，对的企业具有很强的杀伤力。就连上下游有任何风吹草动，即便很轻微，这企业也都难免连坐。 这还真是带你一起飞，带你一起扑个街。 这常在河边走哪能不湿脚，何况银行本来就是经营风险的企业。走得远了，就难免有两个企业跟不上经济前进的规律，被丢在后面。这时，我们就得不管其他客户或者过往的贡献，滚下前进的大马车，奋进全力推着两个落后的玩意儿一起前行。 抱怨归抱怨，制度他不偏不倚地就在那。为防止被丢下推车的恶性事件发生，所以不得不忍耐着批贷款的精神分裂还没有痊愈，又被搞成了神经衰弱。为防意外，放完贷款，我就得时不时跑到企业那去，像个神经病一样不停地问候。 你没问题吧？ 每每这样，我都会看到那帮客户大大的脸不自觉地抽一抽。估计他们都在腹诽。 看这样子，你好像比我们有问题多吧。至少我们还没神经啊。 总结一下，这几年我总在神经病的边缘徘徊，但是不得不承认，这成长也是很明显的。 见过了形形色色的人，经历了千奇百怪的事。至少我学会了分辨，分辨什么是糖衣炮弹，什么是败絮其中，什么是自作多情。至少我也学会了怎么去处理，怎么去抽丝剥茧，怎么去透过现象看本质，怎么去取舍。 不得不说老天还是给我留了一扇窗，至少这几年我的运气还是很好的。从业五年，即便经济下行，在我近30个贷款客户里，我就遇到一个客户出现资金紧张，徘徊在不良的边缘。简直算是不幸中的万幸了。 而化解这笔贷款的过程除了让我学会面对如何从崩溃边缘的高度紧张里释放自己以外。也让我看尽了世间百态，真正应了那些话。 人为财死，鸟为食亡。人不要脸，天下无敌。 这个客户在接的时候我就已经是极度抗拒的。连借款主体带保证人，总共两个公司，征信直接显示了14笔不良。虽然经过仔细推敲之后，大多是因为贷款银行过小，当年管理机制不太健康，所以好多不是不良的都不负责任地登成了不良。其余少部分还真是这客户周末忘记还款造成的。虽然一上班就补上了，也对整个贷款的安全性无伤大雅。但这也充分说明了问题。 客户管理确实不行，所以才会存在那种没有提前存够利息的失误。而且那么多异常的征信数据也充分说明了一个问题，这家伙是特么够倒霉催的。 要不这乱七八糟的东西，别家没有，就他独一家。 于是，我就以此为依据，找到了我们的领导，我提出的建议是，放弃这个客户，原因是管理混乱，安全性欠妥。 刚开始，我真的成功了。也不能说是我成功。主要是这客户的奇葩征信记录着实把我们领导给吓着了。 可在这个财务总监日复一日地泡在我们领导办公室，找些莫名其妙的话题陪我们领导有一句没一句地聊着，我们领导竟然动摇了。 当我们领导找到我，劝我不要轻易放弃一个好客户的时候，我震惊了！ 那一瞬间，我只想发自肺腑地问问我们领导，那个财务总监是陪你把茶喝进肚子里还是直接灌进你脑子里了？ “小安，你不要那么抗拒嘛。”领导脸上挂着诡异的笑容，让我有种他被下了降头的错觉，“他的征信虽然不太好，但是客观原因还是比较多的嘛。” “可是，领导，他这个客观得过于频繁啊。” “我明白你的意思。但事实上确实是因为客观原因比较多呀。”领导继续笑得十分诡异，然后从茶台拿出了客户的产品——抗噪耳机，“你试试呀，他的技术还是很好的。这个抗噪能力还是很强的。” 我保持着职业的微笑，礼貌地接了过来，还没有拿起来就听见了耳塞里传来的嘈杂的音乐声。 我无奈的看了我们领导一眼。心里传达的意思是，您这口味也太重了，这么土嗨的音乐是不是和目前的环境差异比较大呀？这让我有点广场舞开嗨的错觉啊。 结果我传达的意思我们领导完全没有领会到，反而他老人家依旧保持着高涨的情绪给我安利着。 “你试试，一带上他的耳机听音乐，外面什么声音都听不到了。这技术还不好？” 闻言，我顿时感觉一滴汗滴了下来。 老大，这么大的音乐声，本身就是噪音了，哪里还有机会让别的噪音侵入耳朵啊。 我“”地笑了笑：“领导，我之前已经试过了。” 言下之意，老大我不想试了。我怕耳朵被震聋。 “你试试，你再试试。”领导这是打算强行安利我，直接站了起来，把那个破耳机往我手里塞着。 就这么推来推去了小半晌，我终于还是选择了“怒发冲冠”保耳朵。因为按我对我们那领导的认知，他是不会那么轻易放过我的。 “领导，我不用试了。我再去看看他的资料吧。” “这就对了嘛！这种高技术含量的企业我们还是要大力支持的。这抗噪技术还是相当到位的。” 在心里对这位领导没见识加自欺欺人进行了无限鄙视的同时，庆幸自己保住了耳朵。我转身逃离了领导办公室，出去就跟客户联系。 我要明早开始走访你们集团的全部工厂，包括但不限于破耳机的生产工厂。地址全给我，你派车，顺序我来定。 客户闻言喜滋滋地答应了，然后屁颠屁颠地去安排了。 也就是这次走访之后，我改变了对这个企业的认知。这个企业属于生产经营相当不错的，而且科技含量确实在线。 老板虽然是收废品发家的，又曾经投身过江湖。但经过多年的转型，身上的江湖气已经褪去，变成了在经营上有想法有规划的商人。 但依旧保持着没什么文化，胆大但心不细的泥腿子本色。 在他眼里，他在某个银行贷款，那是给某个银行面子。又不是还不起，疏忽个一两天有多大事。 我也是个鸡婆的人，对他这个不良习惯，我居然可以对他展开小一小时的热情洋溢的教育。 在我的教育之后，这老板还真是有改变。至少在我们行贷款的前一年都是按时按点地还息还本，一直没有出现掉链子的情况。 可我想不到的是，这哥们儿在我续作之后，再一次脑残发作，干了一件惊天动地的破事儿。 因为他有大量的出口业务，所有具有收外汇的资质。就是因为有这个资质，他竟然可以无视外管政策，违规帮股东走了一笔钱进国内。这直接导致他在外管那里的评级下调，从而使企业在境外受到的货款不能顺利入境，也就引发了他在建行做的融资不能正常还款。 还真是应了那句老话——狗改不了吃屎。 OK！就这样，多米诺骨效应直接发生。他还不了建行的钱，就产生了不良贷款。一个银行产生了不良贷款，其他银行分别响应，秀出各自抽贷的十八般武艺。 于是乎，对这个本来经营健康，流动性充裕的企业展开了一场抽贷的***。甚至有一种，如果我少抽一点，就会便宜了别家银行。可悲的是，每家银行都过分尽心尽责地保护着各家贷款的安全，对这个还款来源的安全性都漠不关心。就这样，这一个好好的企业就被左一鞭右一鞭抽得遍体鳞伤，体无完肤。 本来一个可以正常还款的企业，这下连利息都掏不出来了。在这个拥有上千员工，可怜又可恨的企业快要扑街之前，政府终于看不下去了，将各家银行召集在一起，就这个曾经的纳税大户、明星企业召开了纾困专题讨论。 在会上定下了主基调，各家不准强行抽贷，制定分期还款计划，慢慢还。 可是不知道是不是之前抽得太美太认真，虽然大家都按照会议纪要认真执行着，也不能挽救企业越来越紧的现金流。然后大家默默的认可了这曾经的参天大树已经逐渐走向枯萎。 可这个老板在此刻重度脑残再一次发作，做着着触底反弹的白日梦，背着所有机构大胆且奋进地借了数量不少的民间贷款。OK！这简直是压垮骆驼的最后一根稻草。民间贷款贷款利息高到崩溃，利息基本完全碾压本金。就企业这状况完全没有资金还款。于是乎，有抵押物的金融机构就发现自己的抵押物分别被查封了。 彻底爆仓。 就在这么紧张的时刻，这老板又开始发挥他的另一特殊技能——编剧，而且还有板有眼。 这老板告诉我，他有一笔货款需要我协助他上门去收，收到了就能还我们本金。我那时很傻很天真，就这么意气风发地和他一起上门讨债了。 这一上门，我直接端出了债主的姿态。撸起了袖子，脸上露出了凶悍的表情。 可没想到来的两个人更加凶悍。一个人看起来瘦精干巴的，但眼睛转得贼快，一看就是脑子里有主意的。另一个就略显呆滞，但胜在块头真够大，而且还左青龙右白虎，前面金链子，下面金腰带，一副足足的黑社会分子样。 这一看就是实力派老赖，得下点狠劲儿。我在心里默默的给自己打着气。 以最快的速度抚平了我的鼠胆儿之后，我又提起了刚来的气势。狠狠地拖出了凳子，使劲地在地上砸出了很大的一声，企图造点声音来显示我的凶悍。 参与谈判的对方还真被我吓到了。瘆瘆地但意味深长地看了我一眼后，面部轻微的抽搐了下再默默地坐在自己的位子上。见他们一落座，我才坐下。坐在椅子上，一只手插着腰，一只胳膊放在面前的桌上，方便随时拍桌子。 “来吧！说说吧。这事怎么解决？”我敲了敲桌子，挑了挑眉毛尽量凶狠地说道。 “这位是？”对方有点疑问，转头问着和我一起来的何老板。 “她是银行的。你们查封的抵押物就是抵押给他们的。”何老板在旁边很淡定地回答道。 纳尼？这不是欠债的人吗？我怎么听着逻辑有点问题啊。 我这心里开始打起鼓来，原来的气势也就随之消散了。我开始缓缓地收起了开场时那夸张的架势，缩在旁边静静地欣赏着他们的讨价还价。 半个小时后，我大概抓到的要点。 我身边这个何老板借了对方500万的民间贷款，到了还本付息的时候，他没钱还。对方便查封他的房产，其中包括一部分已经抵押给我们行的房产。他来这一趟，真不是来要债的。他是来请求别人先解除对我们行抵押物的查封，再宽限宽限他还款的时间或者再多借点给他。 此刻终于理解，对方看我的那个意味深长的眼神意味着什么。 人根本不是被我吓到了，人就是看到了S与B的字母组合，还一定是大写的。 同为债主，在别的债主的地盘上帮欠债的流氓向债主要求多借钱本就够神经病的。我还是就被忽悠，还有脸摆出了一副讨债的凶相，向另一债主要债。我这是要上天吧。 我“蹭”地一声从凳子站了起来，这种被人当了磨刀石的感觉堪比便秘了三天。 “何总，我真是……”我终于把枪头掉转直指何老板，咬牙切齿地吼道，“借酒发疯的疯子我见过，见色起意的歹人我也遇到过。可像您这种让债权人向另一债权人跪求解查封的神cao作，我还是闻所未闻的。” “这不是你们不能让抵押物被查封才能给我续作啊。”何老板两手一摊，一副无耻之徒的姿态。 “请恕我无礼了。你还能要点脸或者尊严吗？”我也逐渐地冷静下来，双手环胸，坐在那里，眼睛盯着桌面，右手四根手指头依此敲打着桌面，“首先，您认为我们还可能给您续作吗？您是自己不清楚自己的现状吗？我们最多给你展期，让你再苟延馋喘一下。好处理你的资产。其次，你来和给你借钱的人谈判，把我叫上干嘛。您是觉得我擅长打还是适合挨打呢？最后，说真的，就你，还要想向别人再借钱？你小时候没听过一句话叫做有借有还再借不难吗？” “哎！我说你能不能客气点？”何老板闻言估计还是刺激到了，突然一改固有老赖模样，挺起了上身，可所有的一切都只是一瞬间，很快又缩了回去，“那我现在就这样了。你们看着办吧！” “我还真是……”我顿时无语到极点。 真是见过不要脸的，没见过这么不要脸的。 无奈感顿很上头，我只能深呼吸了好几次。这来回地呼吸不仅压住了我砍死这个老赖的冲动，同时也让我想明白了。欠债的是老大，如果我和对方债主都不愿意让步的话，这能将这个老赖逼死，然后我们什么都得不到。 “那两位，你们看有没有建议。确实，我们就这么把他逼死了，咱们都没有好处。”我控制住了烦躁的情绪缓缓地说道。 “其实也不是没有解决办法，只要何总提供其他担保，并且归还部分本金，我们就解除查封。你们就可以cao作了。”对方瘦瘦的老总很客气地提出了建议。 “何总，这不是有可能吗？您还有什么抵押物？”我有转过头问着身边的何老板。 “我的资产你都知道啦。全都抵押啦。”老何两手一摊，两眼一翻，继续装死狗。 “确实是都抵押了。”我低下头喃喃自语，突然我想到了一些东西，便转过头看见对方老总，“他倒是有套别墅，在他儿子名下，虽然抵押了，但是余值不错，要不要考虑考虑？” 可还没等对方有任何回应，这边和老板就直接跳了起来，义正言辞地拒绝道：“这个怎么可能？我的事和我儿子无关。” “谁让你没有信用的！”我也怒了，直接冲着何老板叫道，“你要是没点东西，人家怎么给你解查封？不解查封，那我们怎么展期。你是想我们现在就走到诉讼程序，低价处理你的资产？” “当然，能缓解就缓解下了。”闻言，何老板收起了他惯有的嚣张气焰，缩成了一团，开始一把鼻涕一把泪地演着，“他妈，现在做实业太难了，都被你们这些人盘剥死了。” “何老板，如果您踏踏实实做事，把脑袋放在该有的位置，而不是放在屁股下面，你不会走到今天。别怪别人，在你身上确实展现了一段网络俗语，nozuonodie。”我也毫不客气地打断了他的演绎，赤裸裸地抛出了现实。 眼见何老板被我这段话直接噎着了，老老实实地缩在那里不吱声。我于是转过头看着对方，继续和他们协商。 “那套别墅市值超过2亿，只有7000万的贷款余额，而且是何老板的儿子单独持有的。您要是办二押，估计对方银行也不会同意。索性让何老板的儿子做保证担保。要真是走到最后关头，也可以通过处理他儿子的资产，也就是那套别墅，实现你们的债权保全。你们看呢？” 只见得对面的两人相互交换了个眼神，然后瘦点的那个人就开始说话了。 “我觉得你的建议还是不错的。但是我们还是希望和总能把罚息付了，再归还部分本金。我们目前罚息一共是26万，他就还我们50万本金吧。” “妈呀！我哪有那么多钱啊？还不了还不了！”何老板一个劲儿摇头，抗拒得十分明显。 “如果做不到。那我们还是没办法解除查封的。”瘦老总也很坚持。 “好吧。既然如此。我也没辙。”我这会真是彻底放弃了，拍了拍大腿，缓缓地站了起来，“反正我们抵押和担保措施十足，大不了耗几年时间来诉讼执行。总之本息能健康快乐的收回来。那你们就……” 语罢，我专门向对方挑了挑眉。其实此刻我心里极度忐忑，因为这个客户已经有人要全盘收购了，就是需要点时间。如果瘦老总他们能够同意解除查封，我们就能给他展期。只要有一年半载，他的问题一定能解决。 可现在瘦老总他们明显卡在那里了。看不出他们有推动这件事向下走的动力。 见火烧的不够旺，于是我又祭出了神器。 “你们这边可是什么担保都没有吧？难道真要等我们处置完所有抵押物，你们看下碗底还有没有一口汤，拿来果腹？”我轻轻地笑了笑，继续说道，“这何老板的全副身家都不足以偿还他现有的债务，唯一一点留下的，就是他儿子名下那套别墅。我们反正有他儿子担保，如果我们抵押物不够，我们还能找他儿子。你们可真就啥都没了。” “你这人怎么这样？”何老板这下更是跳了起来，“你怎么死都要把我儿子拉下水？” “你坐好。”我狠狠的瞪了他一眼，“他们要是同意了，现在我们就能展期，等别人收购了你的工厂，你现在的资产和你的企业都能保住。债务还能全部还清。要是现在他们不同意。大家就是绑在一起死。你啥都剩不下，他们也什么都捞不到。” 我此话一出，整个会议室立马静到一丝声音都没有。估计大家的脑子都在飞速地盘算着各方的利益。 过了不久，瘦老总终于发话了：“安小姐，您说的有道理。但是，我们还是需要和董事会商量下这笔债务怎么处理。同时，也希望何总能把收购的全部文件给到我们看看。” “这个可以。已经过了保密期。”何老板这才改变了状态，很自信地说道。 这才真有意思。这何老板虽然没钱，但人还是很坦诚。他虽然匪气重，容易不经大脑就办事再闯祸，但至少闯祸之后还有自己擦屁股的意识，在现在这个诚信不举的时代里，还算是少有。这可能也和他早期的发家史有关，毕竟是从江湖里走出来的人嘛。 这算不算成也江湖，败也江湖。 这五年里，这种千奇百怪的事件不胜枚举。也就这样，将一个天真烂漫的学子改造成了一个浑身钢筋铁骨但无欲无求的斗士。我身上那些该有的，不该有的幻想也就从我身上剥离了下来，还十分地彻底。 至少，秦牧野没有在莫名其妙地跑进我的脑海里，即便在我停下来的时候。